En el pujante sector de las finanzas por Internet nunca faltan noticias de gran repercusión.

    De hecho, el 15 de agosto, Weizhong Bank, filial de Tencent, acaba de lanzar su primera aplicación independiente, la “App de Weizhong Bank”, y tres días después, Ant Financial, de Alibaba, presentó “Jubao”, que también se centra en la gestión de activos a través del móvil. Quizá sea precisamente por eso por lo que, de forma habitual, se les define como competidores y se da por hecho que Tencent y Alibaba volverán a librar una “batalla campal”.

    ¿Es eso cierto?
    De hecho, si analizamos detenidamente los principales elementos de ambos productos, no es difícil darse cuenta de que comparar a la “app de Weizhong Bank” con “Ant Jubao” como si fueran competidores resulta un poco como “comparar peras con manzanas”.
    Elemento 1: Estructura del producto
    El 17 de agosto, algunos usuarios descubrieron que se había “añadido” automáticamente “Ant Jubao” a sus seguidos en Weibo; al parecer, la cuenta de Weibo de “Alipay Wallet” había cambiado su nombre a “Ant Jubao”, lo que presagiaba un cambio silencioso. En la madrugada del 18 de agosto, se lanzó «Ant Jubao». Al iniciar sesión con una cuenta de Alipay, la plataforma agrupa tres tipos de productos de gestión patrimonial —Yu'ebao, Zhaocai Bao y fondos de inversión—, y se centra principalmente en ofrecer una gestión patrimonial móvil integral. De ellos, tanto Yu'ebao como Zhaocai Bao proceden directamente de Alipay.
    Entonces, ¿por qué realizar una gran “mudanza” innecesaria de los dos módulos ya consolidados de Alipay? El significado profundo reside precisamente en las dos palabras “móvil”. Aunque el potente Alipay ya existía desde hacía tiempo en forma de aplicación independiente, nunca había logrado superar realmente su carácter de plataforma para PC, y su carácter móvil se manifestaba sobre todo en las operaciones de “pago”. Por lo tanto, la idea detrás del “traslado” de los dos módulos principales de “Ant Jubao” —Yu'ebao y Zhaocai Bao— radica claramente en “recrear un Alipay”, con el fin de alcanzar el objetivo estratégico de trasladar sus características de la versión para ordenador a la versión móvil.
    Por otra parte, si nos fijamos en la “app de Weizhong Bank”, sus tres funciones principales —apertura de cuentas, transferencias y compra de productos de inversión— son funciones bancarias básicas, lo que algunos medios de comunicación han calificado de “sin sorpresas”. La apertura de la “tarjeta Weizhong”, de 19 dígitos, permite, por un lado, iniciar sesión directamente a través de las cuentas de WeChat y QQ, lo que proporciona a Weizhong Bank una enorme base de usuarios potenciales; y, por otro lado, al vincularla a una tarjeta de ahorro, cumple la función de conectar con la entidad bancaria.
    Los dos productos principales que el Banco Weizhong ha destacado en este lanzamiento, “Cuenta corriente+” y “Depósito a plazo+”, así como su eslogan “No te pierdas los beneficios de ningún día”, están claramente dirigidos a las necesidades básicas de los usuarios de las plataformas WeChat y QQ, e incluso se adaptan a ellas, con el objetivo de reducir deliberadamente las barreras de acceso a la inversión y la gestión patrimonial.
    En resumen, la tarea principal de “Ant Jubao” es facilitar la transición a la plataforma móvil de los usuarios actuales de Alipay; en segundo lugar, está el potencial de negocio que representa el segmento de usuarios dispuestos a aceptar productos de mayor riesgo; por su parte, el reto al que se enfrenta la “aplicación de Weizhong Bank” es, en primer lugar, cómo atraer a los usuarios de las plataformas WeChat y QQ para que se conviertan en clientes, estimular su actividad y fidelizarlos de forma efectiva.
    Elemento 2: Experiencia inmersiva
    Según el análisis anterior, aunque toda la publicidad de Ant Jubao gira en torno al lema “La gestión financiera puede ser más sencilla”, en realidad, la pestaña “Mercado” de “Ant Jubao”, con más de 900 fondos entre los que elegir, y la pestaña “Selección personal”, con su abrumadora cantidad de información bursátil, exigen unos conocimientos financieros demasiado avanzados, lo que va en contra del objetivo inicial de “simplicidad”; El público objetivo principal de la “app de Weizhong Bank” se centra más en los usuarios de las plataformas WeChat y QQ; incluso el diseño del icono, con el pingüino de perfil, evoca de inmediato su relación directa con Tencent. La característica de este grupo de usuarios es que cuentan con poca experiencia en inversión y gestión financiera, y se centran en la facilidad y comodidad de uso, así como en la estabilidad de la rentabilidad. En resumen, la primera cuenta con una base sólida y es urgente replicarla; la segunda parte de cero y se centra en atraer usuarios.
    Curiosamente, la diferencia entre ambas aplicaciones se aprecia ya solo por el tamaño de sus paquetes de instalación: la aplicación Ant Jubao ocupa 35,9 MB, mientras que la de Weizhong Bank, 9,7 MB. En consecuencia, los efectos animados de Ant Jubao resultan más llamativos y dinámicos, y retoman muchas de las características de alta calidad habituales en Alipay, pero su funcionalidad general es demasiado compleja y exige un alto nivel de conocimientos financieros. En comparación, la “app de Weizhong Bank” presenta un diseño más ligero, con una disposición sencilla y clara en la página de inicio, la sección de gestión de activos y las transferencias, aunque carece de detalles de diseño que sorprendan.

    Otro aspecto importante de la experiencia del usuario es el plazo de reembolso. Al reembolsar un fondo, “Ant Jubao” permite que el importe se abone en T+1, lo que supone un gran avance en comparación con el plazo medio del sector, que es de T+3. La cuenta “Cuenta corriente+” de la aplicación «Weizhong Bank», con su flexibilidad para ingresar y retirar fondos en cualquier momento y su abono en tiempo real, permite a los usuarios disfrutar realmente del valor único que aporta la licencia bancaria.

    Elemento 3: Garantía de seguridad
    La seguridad es no solo una característica fundamental de los servicios financieros, sino también un aspecto clave de la experiencia en el ámbito de las finanzas por Internet. En este sentido, además de basarse en los sistemas de control de riesgos de Alibaba y Tencent, y de contar con sus propios sistemas de control de riesgos, “Ant Jubao” ha optado por un enfoque indirecto para reforzar la seguridad: los propios usuarios contratan un seguro de cuenta, lo que transfiere el riesgo a los usuarios y a las compañías de seguros.
    En este sentido, la licencia bancaria de Weizhong Bank pone de manifiesto una ventaja aún mayor. Quizás, al tratarse de un fenómeno emergente, algunos usuarios no estén familiarizados con los “bancos por Internet”; sin embargo, en lo que respecta a la naturaleza misma de la “entidad bancaria”, no hay ninguna diferencia con respecto a la garantía de seguridad que ofrecen los bancos que los usuarios conocen bien, como el Banco de la Industria y la Agricultura, el Banco de China, el Banco de la Construcción y el Banco de Comunicaciones.
    En cuanto a los beneficios para los usuarios, Ant Financial es plenamente consciente del “lastrante historial” de “Yuebaobao, que comenzó con una subida y luego cayó”; por ello, con el lanzamiento de “Ant Jubao”, por un lado, ha optado por no mencionar de forma selectiva los rendimientos de Yuebaobao y Zhaocai Bao, y, por otro, ha puesto el énfasis en la gestión de fondos, lo cual, al tiempo que ofrece a los usuarios opciones más variadas y mayores expectativas de rentabilidad, también pone de manifiesto el alto riesgo inherente a la inversión en fondos, lo que no solo no permite eludir el problema de los elevados requisitos de acceso, sino que además hace que se destaque la limitada aplicabilidad para los usuarios.
    “La aplicación ”Weizhong Bank“ parece tener más confianza en cuanto a la rentabilidad, ya que ha apostado abiertamente por ofrecer altos rendimientos: la rentabilidad anualizada (de los últimos 7 días) de su cuenta ”Cuenta corriente+“ es de aproximadamente el 5,301 TP3T, mientras que la inversión ”Zhongxiang Taiping 90“ del producto ”Término fijo+», con un plazo de tres meses, ofrece una rentabilidad anualizada prevista de hasta el 7,001 TP3T, lo que resulta, como es lógico, muy atractivo para los usuarios principiantes.
    “Ant Jubao” se centra en la gestión de fondos y busca una alta rentabilidad mediante umbrales de inversión elevados y un alto riesgo, mientras que la “aplicación de Weizhong Bank” apuesta por productos de bajo umbral de inversión y de carácter conservador para garantizar una alta rentabilidad. La diferencia entre ambas en cuanto a la rentabilidad —la necesidad fundamental de los usuarios de productos de inversión— depende, en esencia, de las diferencias en el posicionamiento de los productos y en el público objetivo principal.

    Elemento 5: Valor añadido

    Como era de esperar, tanto la “app de Weizhong Bank” como “Ant Jubao” son productos que acaban de salir al mercado; sin embargo, no es difícil intuir qué ases se guardan bajo la manga, qué versiones mejoradas están planeando y qué nuevas funciones lanzarán.
    Hipótesis 1: Según la información publicada por Ant Financial, lo que más expectación ha suscitado en torno a “Ant Jubao” es, en primer lugar, la posibilidad de “comprar acciones a través de Yu'ebao”; por lo tanto, “Ant Jubao” tendrá que plantearse en el futuro cómo gestionar la competencia con los programas de inversión bursátil y otros rivales similares.
    Hipótesis 2: A diferencia de “Ant Jubao”, que se ha asociado con Yicai para ofrecer un servicio de valor añadido puramente informativo, es posible que la “app de Weizhong Bank” se centre en aprovechar las ventajas que ofrece la fidelidad de la comunidad de usuarios. De este modo, esta última no solo se adapta mejor a las necesidades de los usuarios novatos en materia de redes sociales, intercambio de contenidos e interacción, sino que también facilita, sobre la base de la comunidad de usuarios, la acumulación, limpieza y extracción de datos, lo que permite mejorar y optimizar continuamente la precisión de las recomendaciones de la cartera de productos y aumentar de forma efectiva la rentabilidad para los usuarios.
    A la vista de ello, “Ant Jubao” y la “app de Weizhong Bank” llegan en el momento oportuno; como productos emblemáticos con los que los dos grandes grupos, Alibaba y Tencent, se afianzan simultáneamente en el mercado de la gestión patrimonial dentro del sector de las finanzas por Internet, a primera vista parece que la competencia está muy reñida, en realidad, debido a las diferentes misiones estratégicas que asumen en función de sus puntos de partida, a corto plazo existirán diferencias evidentes en aspectos clave como la estructura del producto, la experiencia de usuario, los beneficios para los usuarios y el valor añadido; por lo tanto, su actividad se centrará principalmente en el desarrollo dentro de sus respectivos ecosistemas.

    Además, se tratará de un proceso que irá de la mano de la profundización de la inclusión financiera y del continuo desarrollo y maduración de las finanzas por Internet. Por supuesto, no se trata de una situación a largo plazo; no es difícil prever que, a medida que se vaya completando el trabajo de desarrollo dentro de cada uno de los sistemas, la competencia directa será, tarde o temprano, inevitable, y es muy probable que se trate de una lucha encarnizada, una batalla a vida o muerte.